你有算過，自己未來退休後每個月要花多少錢嗎？又或者，你曾以為只要有勞保年金和勞退年金，就夠安心退休了？隨著年紀漸長，這個問題會變得越來越真實。我們常說要給未來的自己一份交代，而退休，就是這份交代中最長期、也最無法「臨時抱佛腳」的計畫。
台灣人對退休的想像，其實很務實
根據中華經濟研究院與富邦投信在2024年底所公布的《國人安心樂活享退調查》，台灣人對退休後的收入來源與準備方式，有幾個值得注意的重點：
- 已退休族群中，59.6%主要依賴政府退休金
- 未退休者則以個人儲蓄為主要來源，占62.7%，其次才是政府退休金，占53.5%
未退休者多數人很務實，知道「靠政府不夠」；但也凸顯出一個現實，能靠自己的，肯定只有自己存下來的那一筆錢。
至於退休金該存多少才安心？
- 已退休者認為理想數字為1,057萬元，但實際平均只有686萬元
- 未退休者期望更高，平均理想金額達1,348萬元，但實際平均存款只有324萬元，這中間的落差，高達1,024萬元！
這些數字滿驚人的，即使對自己的未來很有想像，若沒有對應的準備，一切都只是空談。
勞保老年年金平均月領不到兩萬，退休真的能安心？
再來看看政府提供的實際保障。根據勞保局在2025年2月公布的最新資料，2024年請領勞保老年年金的人數達187萬人，平均月領金額為19,344元（男性20,683元／女性18,226元）。
當中53.7%的退休勞工月領金額低於2萬元，其中有17.8萬人月領不到1萬元。這不是模擬，也不是少數案例，而是大多數台灣人現實中的退休樣貌。
儘管勞保年金「活多久、領多久」，聽起來保障無虞，但若希望退休後過得安心舒適，光靠這筆錢，幾乎無法支撐大部分城市的生活開銷。
那勞退年金呢？2024年勞退基金績效表現創歷史新高，勞退收益達6,989億元，報酬率 16.16%，平均每個有效帳戶分紅約5.5萬元。
乍看之下相當亮眼，但實際可分配金額仍與個人提繳金額與年資密切相關。以月薪5萬元、雇主與個人各提繳6%、工作35年為例。累積本金約510萬元，月退金約9,936元（根據2024年金現值因子2.67%計算）。
此外勞退只能依平均餘命領取，根據2024年的平均餘命，60歲請領者可領至83歲，65歲領至84歲，70歲領至86歲。領的金額可能低於自己的預期外，還有限期，若活得比平均久，後面的人生還得靠自己。
你想像的 vs. 你準備的，差了數百萬
回到一開始的調查結果，多數退休者（接近6成）主要依賴政府年金，但實際數據告訴我們，大多數人靠政府退休金，根本撐不起退休生活。
同樣的，未退休者理想退休金為1,348萬元，實際僅存324萬元，缺口高達千萬以上。問題不是大家不知道該準備，而是「知道歸知道，做不做得到，是另一回事。」
這正是我們想提醒的核心觀念，不能等到快退休時，才開始後悔沒準備。趁現在還有力氣、還有收入的時候，正是彌補這段落差的最好時機。只要開始行動，每一步都算數。
提早準備，就是對未來的自己最深的善意
看完這些數據，也許會感到沉重。但這不代表「未來註定會苦」，而是代表我們還來得及。
現在知道現實在哪裡，才有機會做出對的準備。
我們常說要給未來的自己一份交代，就是從今天起，每個月多存一點、多想一步、多問一聲「這樣夠嗎？」
退休，是人生最長的一段假期，卻不一定是天上掉下來的禮物。要過得安穩，需要你現在就播種、灌溉、養成習慣。從記帳開始，從每個月穩定投入一筆開始，你會發現，安心的未來，其實是累積出來的。
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